购买保险目的是给自己和家人一份安心保障，而保险条款的关键内容是保险效果的体现方式，若对其中一些关键内容未充分了解，很可能会影响保险给予的保障效果。今天“消保课堂”给大家讲讲保险里的责任免除、免赔额、健康告知和观察期等内容。

一、责任免除

释义：保险合同中约定的，保险人不承担或者限制承担的责任范围。

简单来说，就是保险公司不承担赔偿责任的相关情形。比如：①在机动车辆保险里，自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷等造成的损失和费用；②重大疾病保险里，一些违法犯罪行为、战争、核爆炸等造成的疾病或身故，通常不在保障范围内。了解责任免除，帮助大家清楚知道保险保障的边界，避免理赔时产生误解。

二、免赔额

释义：保险合同中约定的，保险人不负赔偿责任的、由被保险人自行承担损失的数额。

免赔额是保险人与被保险人事先约定的门槛金额。当损失金额未达到或等于免赔额时，保险公司不赔付；超过时，保险公司仅对超出部分进行赔偿。例如，若免赔额为1万元，实际医疗费用为1.5万元，则保险公司仅赔付0.5万元。因为免赔额可以降低保险公司的经营成本，同时降低被保险人要缴纳的保费，所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。

三、健康告知

释义：投保时，保险公司向被保险人进行的健康状况调查，通常是以问卷的形式，主要涉及被保险人的身体状况、疾病史、家族病史、过往投保情况等等。

健康告知是购买保险过程中重要的一环。保险公司在承保过程中会询问被保险人的健康状况，被保险人应如实回答。若故意隐瞒或不实告知，可能会导致保险合同无效或解除保险合同，后续无法获得理赔。比如患有高血压却未如实告知，投保后因高血压引发的相关疾病申请理赔，保险公司有权拒赔或解除保险合同。

四、观察期

释义：保险合同的观察期，也称为等待期，是指在保险合同生效后的一段特定时期内，即使被保险人发生了保险合同中约定的保险事故，保险人也不承担保险金给付责任的时期。

在医疗保险、重疾保险等较为常见。在医疗保险中，观察期内被保险人因病产生的医疗费用，保险公司将不予赔付；在重疾保险中，若被保险人在观察期内确诊患有合同约定的重大疾病，保险公司不会给付重疾保险金。